一、什么是投保人豁免

投保人豁免实际指投保人保费豁免，所以我们先来了解一下保费豁免的意思。

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保险人达到某种特定情况，如患轻症、重疾、身故等，后续的保费就可以不用再缴纳，但保障依然继续。

一般来说，常见的的保费豁免责任多存在于重疾险中，有的可以附加保费豁免功能，有的本身就已含有保费豁免的保障，无需另外购买。以某重疾险为例，豁免责任既涵盖了中/轻症保费豁免，又可附加重疾保费豁免和投保人豁免，供投保人多重选择，让保障更加全面。

而“投保人豁免”属于保费豁免的范畴，通常作为一种附加险，和重疾险搭配出现，目前多见的投保人豁免有四种：投保人轻症/重疾/身故/失能豁免。

投保人豁免功能适用于被保险人和投保人不同的情况。常见于夫妻互投、父母给年幼的子女投保、子女给年长的父母的投保。

二、投保人豁免有必要吗？

投保人豁免有必要吗？来看看下面的例子，你就知道了。

30岁的张先生和同龄的妻子，互相投保了一款重疾险。具体信息如下：

如果5年之后，王先生不幸被查出身患轻症，可以获得22.5万元的轻症保险金。并且他作为自己保单的被保险人，可以享受被保险人轻症豁免，余下的保费不用再继续缴纳，依然可以享受75万重疾保障（60岁前）+22.5万轻症保障1次赔付+30万中症保障3次赔+投保人豁免。作为妻子保单的投保人，由于可享投保人豁免保障，这份保单也不用继续缴费，还可享受保障。

我们一起来算笔账，王先生给妻子投保时，附加投保人豁免只需多交469.2元，由于王先生是5年后查出患轻症，缴费期限是30年，患病后，就可以免缴25年的保费，约28万元，25×（5864.59+5477.91）=283562.5元。

如果王先生在60岁前被确诊为保障范围内的重疾，则他将获得75万赔偿，合同结束。妻子那份保单可免除保费，继续享有保障。

如果王先生给自己的孩子投保，他若达到了轻症/重疾/身故/失能的任一条件，保费豁免，保障继续。

由上来看，投保人豁免是一项非常人性化的保险条款。当夫妻双方选择互投，且同时附加了投保人豁免，如果其中一人出险，则两张保单的保费都不用交了，不仅可以省下一大笔费用，而且两人的保障继续有效（通常是轻症豁免，责任未终止）。

另外，当大人给家里的小孩或者老人购买保险时，附加投保人豁免就更加具有重大意义。我们知道，正常情况下投保人是可以申请更换的，只要把投保人变更为被保人或与被保人利益相关的其他人，然后继续交保费就可以了。

但是，如果投保人发生意外身故或完全丧失自理能力，而被保的小孩未成年，其他监护人也可能会因为没有保险意识，或迫于经济压力，不再继续交费；又或者，被保的老人年事已高，也没有交费的经济能力。

以上这些情况，都可能会导致家人的保单失效，因而失去保障。而投保人豁免正好能在这些时刻发挥重要作用，确保家人的保险不受影响。

写在最后：

从作用上看，投保人豁免对于保险来说，是锦上添花，它能使家庭保障更加完善。

而之前很多人都不了解“投保人豁免”的重大意义，不愿意花这个小钱。但有时候小钱可以办大事，解决你的后顾之忧。

不过，事事没有绝对。附加保障毕竟也是可选项，更多满足的是个性化的需求，因此对于投保人豁免该不该附加来说，没有绝对的答案，只要根据自己的偏好和需要去选择就好。

如果对保险有任何疑问，都可在线咨询小沃，我最爱乐于助人啦！